L’Inde s’apprête à franchir une nouvelle étape dans sa révolution numérique en visant l’intégration de 300 millions de nouveaux utilisateurs à son système de paiement instantané UPI (Unified Payments Interface). Cette ambition colossale s’accompagne d’une stratégie d’expansion internationale pour ce système qui a déjà transformé les habitudes de paiement de centaines de millions d’Indiens.
Une plateforme qui a révolutionné les paiements en Inde
Lancé en 2016, l’UPI est devenu en quelques années le pilier des transactions numériques en Inde. Ce système permet d’effectuer des virements instantanés 24h/24 et 7j/7 entre comptes bancaires via smartphone, avec une simplicité déconcertante : un simple numéro de téléphone ou un QR code suffit pour déclencher un paiement.
Après avoir conquis les zones urbaines et semi-urbaines, notre prochain défi est d’intégrer les centaines de millions d’Indiens qui n’utilisent pas encore l’UPI, principalement dans les zones rurales. C’est une question d’inclusion financière autant que de croissance économique.
Stratégie pour atteindre 300 millions de nouveaux utilisateurs
Pour conquérir ces nouveaux utilisateurs, la NPCI mise sur plusieurs leviers :
- L’extension en zones rurales : Déploiement de programmes de formation dans les villages pour familiariser les populations avec les paiements numériques.
- Les partenariats avec les commerces locaux : Incitations pour les petits commerçants à adopter les QR codes UPI.
- L’adaptation linguistique : Interface disponible dans 12 langues indiennes supplémentaires.
- Les solutions « lite » : Versions simplifiées de l’UPI pour fonctionner sur des téléphones basiques et dans les zones à faible connectivité.
Le gouvernement indien soutient activement cette initiative, la considérant comme un pilier de sa stratégie « Digital India ». Des programmes de subventions sont prévus pour aider les populations les plus défavorisées à acquérir des smartphones compatibles.
Ambitions internationales
Parallèlement à cette expansion domestique, l’Inde pousse activement l’adoption de l’UPI à l’international. Déjà opérationnel à Singapour, aux Émirats arabes unis, au Népal et en Malaisie, le système devrait être lancé dans 4 à 6 nouveaux pays d’ici fin 2025.
Les discussions les plus avancées concernent le Royaume-Uni, l’Australie et plusieurs pays d’Afrique de l’Est, selon des sources proches du dossier. Cette internationalisation vise particulièrement à faciliter les transferts d’argent de la diaspora indienne, estimée à plus de 18 millions de personnes.
L’UPI pourrait devenir pour les paiements ce que l’internet a été pour l’information : un réseau véritablement mondial et interconnecté.
Un modèle qui inspire le monde
Le succès de l’UPI attire l’attention bien au-delà des frontières indiennes. Le système est étudié comme modèle par de nombreuses banques centrales, notamment celles du Brésil et de l’Indonésie. Même la Banque des Règlements Internationaux (BRI) a qualifié l’UPI de « référence mondiale » en matière de paiements instantanés.
Ce qui distingue l’UPI de nombreuses autres solutions de paiement, c’est son caractère ouvert et interopérable. Contrairement aux systèmes fermés comme Apple Pay ou Google Pay, l’UPI permet à n’importe quelle banque ou fintech d’utiliser son protocole, créant ainsi un écosystème véritablement inclusif.
Impact économique et défis
L’expansion prévue de l’UPI pourrait avoir des répercussions économiques majeures :
- Réduction de l’économie informelle : Les analystes estiment que l’intégration de 300 millions de nouveaux utilisateurs pourrait faire baisser la part de l’économie informelle de 5 à 8% du PIB indien.
- Économies substantielles : La Banque de réserve indienne (RBI) évalue à environ 22 milliards de dollars les économies annuelles réalisées grâce à la réduction des coûts de gestion du cash.
- Boost pour le commerce électronique : Facilitation des achats en ligne pour des populations jusqu’ici exclues du e-commerce.
Cependant, des défis subsistent. La NPCI doit renforcer ses infrastructures pour supporter cette croissance massive. Les problèmes de sécurité et de fraude, bien que relativement rares (moins de 0,5% des transactions), devront être adressés avec encore plus de rigueur à mesure que la base d’utilisateurs s’élargit.
Des questions se posent également sur la viabilité économique à long terme. Actuellement gratuit pour les utilisateurs, le système devra trouver un équilibre financier. Des discussions sont en cours sur l’introduction potentielle de frais minimes pour certaines transactions de grande valeur.
Malgré ces défis, l’ambition de l’Inde est claire : faire de l’UPI un standard mondial de paiement numérique, avec une base domestique de plus d’un milliard d’utilisateurs. Un objectif qui, s’il est atteint, pourrait redéfinir les équilibres dans le monde des technologies financières, jusqu’ici dominé par les acteurs occidentaux et chinois.
